Hoe goed zijn jij en je zaak verzekerd? Alles begint met een stevige basis

24 oktober 2018

Verzekeringen. Niet bepaald het thema waar jij als zaakvoerder voor warm loopt. Toch vereist het onderwerp een minimum van jouw aandacht. Een jaarlijkse check-up volstaat, als er tenminste een stevige basis is gelegd. En die basis, die brengen wij in kaart tijdens een kennismakingsgesprek. We zoomen graag in op vijf types verzekeringen die al eens durven scheef te zitten…

1/ Verouderde verzekering arbeidsongevallen versus de realiteit

Wat? Beschermen je werknemers tegen de financiële gevolgen van een arbeidsongeval. Deze verzekering is verplicht. Maar bij heel wat bedrijven evolueert ze niet mee met de realiteit.

In de praktijk. De volgende vier veelvoorkomende situaties zijn niet standaard verzekerd.

1. Medewerkers die opdrachten in het buitenland uitvoeren, ook tijdens seminaries met overnachting in België. Deze ongevallen zitten in een schemerzone. Je medewerkers dienen verzekerd te zijn vanaf de dag van hun vertrek tot en met het moment dat ze terug zijn.

2. Je moet thuiswerk opnemen in de arbeidsovereenkomst. Zo is er geen onzekerheid wanneer een medewerker zich verwondt.

3. Personeelsleden die deelnemen aan sportieve, culturele en ontspanningsactiviteiten die jou bedrijf (mee) organiseert. Voorbereidingen en trainingen inbegrepen.

4. Feitelijk samenwonende partners van personeelsleden. Deze dienen dezelfde vergoedingen te krijgen als langstlevende echtgenoten en wettelijk samenwonende partners.

Ons advies. Laat je verzekering arbeidsongevallen checken. Voeg een clausule toe zodat je in orde bent met de aangehaalde punten.

2/ Bij een faillissement biedt een nv of bvba geen 100% bescherming

Wat? Je zaak gaat failliet. Maar een klant of leverancier vermoedt kwaad opzet langs jouw kant. Hij stelt je hoofdelijk aansprakelijk om zo aan jouw privévermogen te geraken. Een verzekering bestuurdersaansprakelijkheid beschermt je hiertegen.

In de praktijk. De twee zaakvoerders van een productiebedrijf leggen na enkele moeilijke jaren de boeken neer. Een ramp voor één van hun leveranciers, die met zijn op maat gemaakte bestellingen blijft zitten. Hij schakelt een advocaat in om de twee zaakvoerders hoofdelijk aansprakelijk te stellen. Die vindt na wat speuren dat het productiebedrijf enkele RSZ-fouten maakte. Menselijke fouten, aldus de twee zaakvoerders. Maar hun leverancier heeft nu wel een argument om zijn zaak hard te maken.

Ons advies. Een must. Een verzekering bestuurdersaansprakelijkheid beschermt je tegen financiële schadeclaims van derden die je aansprakelijk houden voor je fouten als bestuurder. Een faillissement is al erg genoeg. Het laatste wat je op zo’n moment wilt, is dat ze achter je privévermogen aangaan. Opgelet: als startende onderneming kan je deze verzekering niet altijd afsluiten. Je moet meestal eerst een zekere staat van dienst hebben. Dat is een garantie voor de verzekeraar. Want die wil uiteraard geen bescherming bieden aan ondernemers met slechte bedoelingen…

3/ Op hoeveel van je loon val je terug als je out bent?

Wat? Gewaarborgd inkomen. Het principe is simpel: als je als zaakvoerder ziek uitvalt of arbeidsongeschikt bent, krijg je toch nog een soort loon uitbetaald. Je kan tot 80% van je officiële loon verzekeren.

In de praktijk. Een zelfstandige kapster breekt haar arm. Het verdict: zes weken gips. Haar verzekering voorziet een tussenkomst voor die volledige periode. Dankzij haar verzekering gewaarborgd inkomen krijgt ze een deel van haar loon toch uitbetaald. Zo heb je als zaakvoerder een vangnet.

Ons advies. Altijd doen. Je kan een verzekering gewaarborgd inkomen volledig op maat laten uitstippelen. Van het percentage loon dat je wilt verzekeren, tot de precieze duur dat je uitbetaald krijgt.

4/ Jouw inkomsten zijn meer dan je loon…

Wat? Een omzetverzekering stelt de omzet van jouw bedrijf veilig als jij uitvalt. Een maandelijks bedrag compenseert in dat geval jouw verlies in omzet.

In de praktijk. Een zelfstandige met een managementvennootschap. Zij is de sleutelfiguur binnen de onderneming en is verantwoordelijk voor het grootste deel van de omzet. Haar auto en huis staan op de zaak. Ze is enkele weken out. Haar gewaarborgd inkomen dekt haar stuk loon af. Maar dat bedrag stelt niet zo veel voor omdat ze zichzelf weinig uitkeert – ze houdt haar geld liever in haar vennootschap. Hoe gaat ze dan haar vaste kosten afdekken?

Ons advies. Vaak een tandem met het gewaarborgd inkomen. Ook hier is maatwerk belangrijk. Zorg jij helemaal alleen voor de omzet? Of zijn er bijvoorbeeld nog twee andere vennoten die geld binnenbrengen? Je wilt jezelf namelijk niet oververzekeren, maar je wilt natuurlijk wél aan je verplichtingen blijven voldoen.

5/ Brand breekt uit. In hoeverre is jouw zaak beschermd?

Wat? Een brandpolis dekt de materiële schade, maar wat met de kosten om uw activiteiten verder te zetten? Een verzekering bedrijfsschade is de oplossing.

In de praktijk. Een deel van het magazijn van een verzendingsbedrijf brandt uit. Daardoor kan het een deel van zijn klantenbestand wekenlang niet servicen. De zaakvoerster laat een tijdelijke magazijn bouwen op haar parking. Zo kunnen de activiteiten gewoon doorgaan. Dankzij haar verzekering bedrijfsschade kan ze een deel van die kosten recupereren. Bovendien kost elke dag dat je niet kan werken extra geld voor de verzekeringsmaatschappij, wat de snelheid van jouw dossier allen kan bevorderen. Win-Win.

Ons advies. Een schadegeval kan enorme financiële gevolgen hebben voor uw bedrijf. Je verliest inkomsten, maar moet tegelijk investeren om uw klanten te houden. Dankzij een dekking bedrijfsschade beschik je over een financiële buffer om uw activiteiten opnieuw op te starten. En jouw bedrijfsresultaat te verzekeren.